Slik får du lavere rente på kreditten din

Du trenger ikke stille med pantesikkerhet for å få et forbrukslån. Dette medfører at låneformen kan være betydelig dyrere enn andre lån, spesielt om søkeren har dårlig kredittverdighet. Nedenfor finner du de mest effektive grepene du kan ta for å motta bedre rentetilbud, og dermed slippe billigere unna.

Skaff deg oversikt over tilbudene

Først og fremst bør alle som søker om forbrukslån ta tiden til hjelp, og skaffe seg god oversikt over alle tilbud. Noen banker kan vanligvis ekskluderes umiddelbart, da lånesummene deres blir lite relevante. Spekteret av tilbud er nemlig ganske stort. Det finnes banker med såkalte mikrolån på maksimalt 6 000 kroner, og det finnes banker som tilbyr forbrukslån på inntil 600 000 kroner.

Oversikter på dette finner du blant annet på nettsiden forbrukslån.no. Der kan du også lese omtaler av bankene, samt sette deg inn i hvilke krav hver enkelt stiller til søkerne.

Send søknader til mange steder

Det anbefales at neste steg på veien er å sende så mange søknader som mulig. Rentetilbudene fra bankene vil hos nesten alle baseres på din kredittscore (det finnes et fåtall med faste renter uansett hvem som søker), men det vil likevel være forskjeller. Noen banker er mer konkurransedyktige enn andre. Variasjonen, og den individuelle vurderingen av hver søker, gjør at du ikke kan basere deg på hverken eksempelrentene som oppgis, eller den laveste renten banken opererer med. Ditt tilbud blir garantert annerledes.

Husk at du kan bruke en megler

Lånemeglere er selskap som innhenter tilbud på lån fra de forskjellige bankene. Noen samarbeider med et fåtall banker og finansieringsselskap, mens andre med mange. Fordelen med å bruke disse selskapene er primært at det tar kortere tid å innhente flere tilbud (mindre søknadsarbeid). Noen meglere har også erfaring som kan komme til nytte dersom det er ting du lurer på.

Søknadsprosessen er stort sett den samme. Svarene fra bankene vil imidlertid komme på ulike tidspunkt, alt ettersom hvor raske de enkelte er til å foreta kredittvurderingen og så videre. Søknaden din er helt uforpliktende, enten du søker selv direkte til hver bank, eller bruker en lånemegler.

Kausjonist er en potensiell løsning

Businessman rolling huge ball up hill – Fighting adversity concept

Søker du sammen med en annen person, en såkalt medlåner, får du vanligvis forbedrede rentetilbud. Medlåneren bør helst være en du har felles økonomi med, det vil vanligvis si samboeren eller ektefellen din. Dette av hensyn til både fordelingen av skattefradraget for gjeldsrenter, og fordi begge to blir juridisk ansvarlige for tilbakebetalingen. Å låne sammen med en vanlig venn er mer risikabelt dersom det skulle oppstå uoverensstemmelser.

Vær oppmerksom på at det ikke alltid er automatikk i det å få bedre renter når du låner sammen med noen. Det hele beror på de samme faktorene som om du søker alene. Har begge søkere dårlig kredittscore, kan det lønne seg å kun søke fra den med antatt høyeste score. Lurer du på hva din kredittscore er? Det kan du enkelt finne ut av ved å henvende deg til de forskjellige kredittvurderingsselskapene.

Skaff deg bedre kredittscore

Det går fint an å forbedre kredittscoren som kredittvurderingsselskapene gir deg. Aberet er at det kan ta lang tid. Faktorene som innvirker er mange, og noen av de lar seg ikke påvirke sånn med én gang. For eksempel påvirkes scoren av alder, bomønster (om du skifter adresse ofte) og betalingshistorikk. Unge mennesker har et lavt utgangspunkt på denne faktoren, hyppig flytting regnes som negativt, og sene innbetalinger på lån, kreditter og andre regninger er fy-fy.

Alderen er det ikke mye å gjøre med, men de to siste kan det med hell ”jobbes med” kontinuerlig. I noen tilfeller kommer resultatet raskt (bli kvitt gjeld som er forfalt, spesielt fra kreditter), og fokuset vil uansett komme deg til gode i fremtiden når du skal søke om andre lån. Sett deg inn i hvordan kredittvurderingsselskapene foretar fastsettelsen av scoren, så ser du hva du har å jobbe med (det er flere faktorer enn det vi har plass til her).

Det kan lønne seg å prute

Det er slettes ingen skam forbundet med å forhandle seg til bedre betingelser. Dette gjelder så absolutt også for alle slags banklån. Har du mottatt et lånetilbud betyr det at banken anser deg som en attraktiv kunde. Mottar du flere tilbud fra forskjellige banker, sitter du med et godt forhandlingskort.

Ta en ringerunde og presenter de beste betingelsene du mottok. Spør om banken du kontakter har rom for å slå de rentene som var mest gunstige. Husk at det er effektiv rente du må sammenligne, ikke den nominelle. Effektiv rente skal inkludere alle gebyrer. Om du synes pruting er kleint, ha i mente at det verste som kan skje er at du får ”nei” til svar, mens i motsatt fall har du spart penger på rekordtid.

Forbrukertilsynet ønsker grundigere sjekk av kredittverdighet for de som søker forbrukslån

Forbrukertilsynet ønsker at bankene skal gjennomføre en grundigere kredittsjekk av de som søker om lån uten sikkerhet.

Forbrukertilsynet har I sitt høringssvar til “forslag om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån” kommet med innspill til hvilke deler av søknadsprosessen som bør forbedres. De mener at det fortsatt er for enkelt å få tilslag på søknader om usikret kreditt.

Fortsatt ikke i mål

Høringssvaret følger i kjølvannet av Finanstilsynets publisering av nye retningslinjer for behandling av søknader om forbrukslån og kredittkort.

Forbrukertilsynet har gitt sin tilslutning til majoriteten av de nye forslagene, inklusive innstrammingene som retter seg mot nedbetalingstid og risikovurdering.

Ett av unntakene er bankenes mulighet til å fravike fra forskriftene i utvalgte tilfeller. Forbrukertilsynet mener at dette er et smutthull som burde tettes, samtidig som de stiller seg kritisk til det de mener er manglende oppfølging av de nye forskriftene fra bankenes side.

I en tidligere undersøkelse gjennomført av Finanstilsynet fremkommer det at totalt 132 finansieringsforetak mottok 1 280 196 søknader om lån i fjerde kvartal i 2017. Av disse lånene ble 300 515 stykk godkjent, som igjen tilsvarer en andel på 23,47 prosent.

Forbrukertilsynet har bitt seg merke i den høye andelen av lånene (35,9 prosent) som avvek fra de nye retningslinjene, og mener at dette ikke er akseptabelt. Av den grunn ønsker de at smutthullet fjernes, samtidig som de nye retningslinjene lovfestes via forskrift.

Finansnæringen er på sin side enige i at avvik bør begrenses, men viser samtidig til at det kan oppstå uventede forhold i låntakers livssituasjon som krever fleksibilitet sett fra bankenes side.

Gro Nergård, forbrukerpolitisk talsmann i Finans Norge, nevner blant annet arbeidsledighet, sykdom og samlivsbrudd som situasjoner hvor dette kan være nødvendig å gjøre unntak fra reglene. Det knytter seg spesielt til nedbetaling av eksisterende lån.

Mye gjeld i husholdningene

Nylige undersøkelser viser at nordmenn er nedsyltet i gjeld, i hovedsak som følge av høye boligpriser. Vi har også tatt opp mye ny gjeld gjennom låneformer som kredittkort og forbrukslån, pluss finansiering av produkt- og varekjøp (f.eks hvitevarer og elektronikk). Slik finansiering koster mye penger, med et eff. rentenivå som flyter et sted mellom 8 og 40 prosent iht. forbrukslån.no.

Mange økonomer mener at nordmenn bør forsøke å redusere gjelden sin i tilfelle det skulle oppstå trangere tider. For mange er det en reell risiko at de kan miste jobben i en økonomisk nedgangstid. En slik utvikling vil i såfall kunne gjøre det vanskelig å betjene boliglånet og andre typer gjeld man måtte sitte med.

Husholdninger som har tatt opp forbrukslån bør i større grad sikre seg ved å stifte betalingsforsikring, eller gjennom å redusere gjelden (f.eks via refinansiering) eller lignende metoder. Har man et boliglån med disponibel kredittramme kan det være lurt å inkludere forbrukergjeld i dette lånet, med målet om å kutte renteutgiftene kraftig.

Et steg i riktig retning

Regelverket for innvilgelse av lån uten sikkerhet har blitt strammet inn betraktelig de siste årene, blant annet i form av innskrenket nedbetalingstid på forbrukslån.

Der lån uten sikkerhet tidligere kunne innvilges med inntil 15 års nedbetalingstid, er dette nå begrenset til maks 5 år. Unntaket gjelder for refinansiering av gammel gjeld, såfremt nedbetalingstiden på det nye lånet ikke overstiger den eksisterende tidsrammen.
Kombinert med lanseringen av nytt register for gjeldsinformasjon er det ment å gjøre prosessen tryggere og enklere for alle involverte parter. Hvilke resultater dette gir på på sikt gjenstår fortsatt å se, men finansnæringen har gitt sin støtte til de nye forslagene.

Les også:
Finansnorge.no/aktuelt/nyheter/2017/05/stotter-retningslinjer-for-forbrukslan/
Forbrukslån.no/beste-forbrukslån

Fem nyttige bruksområder for et forbrukslån

Det finnes undersøkelser og rapporter som ser på nordmenns bruk av forbrukslån, og herunder hva pengene faktisk går til. Mye brukes på rent forbruk, som mat, klær, reiser og uteliv, mens en økende andel finner veien til mer nyttige formål. Som vi ser på i artikkelen – noen ganger er et lån veien til besparelse, veien til bedre livskvalitet, eller veien ut av gjeldsproblemer.

Til uforutsette og nødvendige utgifter

Et av de mest anvendte bruksområdene for forbrukslån er når ting går i stykker eller skades. Dessverre er det umulig å forutsi når girkassa i bilen ryker, når vaskemaskinen kneler, når vannlekkasjen på badet oppstår, eller når tannlegebehovet blir akutt.

Hadde vi kunne forutsett slikt, hadde flere av oss satt av langt mer penger enn vi gjør i dag. De fleste lever nok litt på fromme og lykke, og sitter dermed i knipa når de kjipe episodene kommer på løpende bånd.

Her vil nytten ved forbrukslån komme til sin rett. Først og fremst gir de mulighet til å skaffe penger til hva som helst, uten at man trenger eie et panteobjekt. Du trenger heller ikke bruke pengene slik du oppga i søknaden, men står fritt til å disponere de etter eget behov.

Lånte du mindre enn du trengte, kan du enkelt og kostnadsfritt betale ekstra tilbake, og dermed redusere den rentebærende gjelden.

Investeringer som gir besparelser eller inntjening

Hva om bilen du trenger til arbeid selges til sterkt rabattert pris, men du må slå til denne uken? Dessverre har du ikke nok egenkapital, i hvert fall ikke før feriepengene kommer.

Hva om du er i ferd med å starte egen virksomhet, en potensiell kunde tilbyr deg et lukrativt oppdrag, men du mangler aksjekapital? Hva om du skal leie leilighet eller hybel, men mangler penger til depositum?

Vi kan enkelt komme på en rekke tilfeller der det å være likvid ikke bare er besparende, men også helt nødvendig. Har vi ikke penger når de beste tilbudene kommer, ender vi ofte opp med å betale høyere pris på et senere tidspunkt.

I noen tilfeller bortfaller muligheter vi helst ikke vil gå glipp av, slik som det å få tak over hodet. Dersom prisen på lånet uten sikkerhet lavere enn det du sparer på å slå til nå, er låneopptak faktisk lønnsomt. Gitt at du ikke har andre og rimeligere muligheter, selvsagt.

Oppussing av bolig

I 2017 brukte vi nordmenn mer enn 70 milliarder til oppussing av egen bolig. På dette området er vi den soleklart mest ivrige nasjonen i Europa.

Oppussing er ikke begrenset til velvære eller det estetiske, selv om vi gjør dette også. Ofte dreier det seg om nødvendige utbedringer av boligen, slik som råteskader, lekkasjer, vindustrekk og alt det andre som forringer boligens verdi. Vi pusser også opp for å spare, for eksempel med bedre vindu og isolasjon for å redusere strømforbruket.

Å bruke forbrukslån til oppussing er blant de vanligste formålene som oppgis til bankene. Mange finansierer oppussingen ved å utvide boliglånet, men det er ikke alle som har muligheten.

Er eiendommen belånt over utlånsgrensen til banken, må man ty til andre løsninger, og som oftest enten forbrukslån eller såkalt brukskreditt. Om det vil lønne seg beror på hva formålet med oppussingen er, og kostnadene på lånet.

Lån for å redusere gjeld

For de som sliter med høy gjeld fra blant annet kredittkort, dyre smålån, eller strafferenter, gebyrer og salærer som løper løpsk, er såkalt refinansiering en kjær utvei av elendigheten. Refinansiering har som mål å samle gjeld, og helst til langt lavere rente- og gebyrkostnader.

Problemet er imidlertid at lave kostnader på et refinansieringslån er ensbetydende med at man må kunne stille med pantesikkerhet. Eier du ikke din egen bolig, eller boligen har for høy belåningsgrad, blir de laveste kostnadene vanskelige å oppnå.

Likevel vil et forbrukslån som brukes til refinansiering ofte lønne seg. Selv om rentene på disse lånene er høyere enn for sikrede lån, slår de nesten alltid kredittkortene og strafferentene ned i støvlene. Det skal egentlig ikke så mye til for å kunne forbedre resultatene etter en refinansiering.

Spesielt dersom det er snakk om mange lån, kreditter og krav. Refinansiering og samling av gjeld har også en psykologisk effekt. Det er bedre å ha én kreditor enn mange. Refinansieres problematisk og dyr gjeld i tide, unngås også inkassosaker og betalingsanmerkninger (linker til kredinor.no).

Når likviditet er viktig

Det finnes en egenartet versjon av forbrukslån som henvender seg til de som er redde for å ikke ha penger for hånden, nemlig brukskreditten. Å ikke ha en buffer på kontoen kan være både slitsomt og problematisk. Brukskreditter virker slik at du søker om en låneramme, tildeles denne, og bruker deretter pengene ved behov.

Du betaler renter for benyttet kreditt, mens den ubenyttede delen forblir rentefri. Bruker du ingenting vil kostnadene være det som tilsvarer eventuelle månedlige gebyrer (varierer fra bank til bank).

Kreditten er også løpende, det vil si den har ingen innfrielsesdato slik vanlige lån har. Som regel har bankene et krav om en månedlig minimumsinnbetaling av benyttet kreditt, men ”avdragenes” størrelse utover dette er opp til låntakeren. Brukskreditter (også ofte kalt fleksible lån) er i også populære låneløsninger når det er vanskelig å fastsette det nøyaktige kapitalbehovet.

Et råd til slutt

Selv om det er flere nyttige bruksområder for forbrukslån er det ikke sikker låneformen er en optimal løsning. Det finnes billigere lån, og mange ganger er sparing til det du trenger en langt bedre fremgangsmåte.

Imidlertid finnes det åpenbart tilfeller der behovet er prekært. Forbrukslån kan noen ganger fremstå som både beste og eneste alternativ. Vær uansett oppmerksom på at kostnadene på usikrede lån er relativt høye og da særlig hvis du velger å ta opp mikrokreditt. Hos Ferratum.no kan det fort koste over 1000% i effektiv rente når du låner penger med kort nedbetalingstid. Man kan bøte på dette ved å aldri låne mer enn man strengt tatt trenger, velge kort nedbetalingstid, samt bruke litt tid på å finne de laveste rentetilbudene.

Innhenting av flere tilbud blir således viktig. Søknadsprosessen er svært rask og enkel, og det finnes få unnskyldninger for å ikke ta seg tid til å shoppe litt rundt. Her gjelder ordtaket ”tid er penger” i motsatt betydning. Brukes det noen ekstra minutter på å sende lånesøknader til flere konkurrerende banker, skjer det ofte at tusenlappene spares.