Category: forbrukslån

Om du er usikker på hvilke banker som har beste forbrukslån, bør du lese videre. Denne gjennomgangen gir deg en enkel innføring i hvordan prisene på et usikret lån fastsettes. Hvis du vil vite mer om bruksområder så klikker her. Du får også fem eksempler på banker med konkurransedyktige tilbud.  

Om nedbetalingstiden på usikrede lån

Nye retningslinjer fra Finanstilsynet gjør at alle forbrukslån, uansett størrelse, må nedbetales innen maksimalt 5 år. Tidligere var denne grensen på 15 år. Rask nedbetaling lønner seg, og de nye reglene er et grep myndighetene har tatt for å redusere antallet mennesker som får langvarige gjeldsproblemer.

Unntaket er dersom du låner for å refinansiere dyrere gjeld. I så fall er tidsbegrensningen for nedbetaling satt til maksimum 15 år, slik det også var tidligere. Imidlertid avhenger dette av hvilken nedbetalingstid du allerede har på gjelden som skal refinansieres. Den lengste nedbetalingstiden som gjelder der, er den lengste du vil kunne få på det nye lånet du bruker til refinansiering.

Viktig å vite om rentebetingelsene

Nesten samtlige banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet i en eller annen variant, opererer med et temmelig vidt spektrum når det gjelder rentene. Det vil si at de laveste nominelle rentene kan være nede i omtrent 6% til 7%, mens de høyeste kan være oppe i over 20%.

Hver enkelt søknad blir behandlet individuelt, noe som omfatter rentetilbudet til hver enkelt. Personer med god betalingshistorikk og god betalingsevne får bedre renter enn når tilfellet er motsatt. Du vet derfor ikke hva lånet koster deg før du har søkt og fått et tilbud. Dette tilbudet er helt uforpliktende.

Opp Finans er en mulighet

Denne banken er en del av Gjensidige Bank, som på sin side er en del av Gjensidige Forsikring. OPP Finans er blant de eldste bankene som spesialiserer seg på forbrukerfinansiering, og også en av de absolutt største aktørene. Banken legger mye prestisje i å være en pålitelig og trygg aktør. De foretar grundig risikovurdering for å unngå å yte lån som låntakeren vil slite med å klare tilbakebetalingen på.

• Lånestørrelse: 10 000 til 500 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,50%
• Etableringsgebyr: 950 kroner (650 kroner for eksisterende kunder)
• Termingebyr: 50 kroner
• Lånetid: inntil 5 år

Du kan ha medlåntaker på et forbrukslån fra OPP Finans, og banken tilbyr såkalt låneforsikring. Har du en medlåntaker blir begge personer ansvarlige for lånet, noe som gjør det enklere å få det innvilget. Låneforsikring er noe de færreste trenger. Sett deg nøye inn i vilkårene før du tegner slike forsikringer.

Santander Bank

Santander Consumer Bank er kanskje ikke så kjent i Norge, men dette er faktisk en av de største bankene i Europa. Her på berget tilbyr Santander flere typer kredittkort, store og små forbrukslån med ulike betingelser, og finansiering av kjøretøy med og uten pantesikring. Nedenfor kan du se de viktigste elementene i Santanders to ulike forbrukslån.

Små forbrukslån

• Lånestørrelse: 10 000 til 70 000 kroner
• Nominelle renter: fra
• Etableringsgebyr: ingen
• Termingebyr: ingen
• Lånetid: inntil 5 år

Store forbrukslån

• Lånestørrelse: 70 000 til 350 000 kroner
• Nominelle renter: fra
• Etableringsgebyr: 950 kroner
• Termingebyr: 70 kroner
• Lånetid: inntil 5 år

Hovedforskjellen mellom store og små lån er som vi ser gebyrene. Merk deg likevel at rentene er ofte noe høyere på små lån sammenlignet med større lån. Derfor er det ikke sikkert Santander alltid blir billigere enn banker som har gebyrer også på lånesummer under 70 000 kroner. Her som ellers gjelder det å innhente mange tilbud, og så velge det billigste alternativet.

Tilbudet hos Instabank

Instabank er relativt ny på markedet for usikrede forbrukslån. Banken er helnorsk med utspring fra Stavangerområdet. Utvalget av produkter gjør at Instabank er nesten for en vanlig nettbasert sparebank å regne. Sparekontoene de tilbyr har gode rentebetingelser, du kan forsikre deg via banken, og de tilbyr to typer lån uten sikkerhet. I tillegg tilbyr Instabank et relativt billig billån uten sikkerhet.

• Lånestørrelse: 5 000 til 500 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,99%
• Etableringsgebyr: 900 kroner
• Termingebyr: 40 kroner
• Lånetid: inntil 5 år for nedbetalingslån (forbrukslån), ikke relevant for fleksibelt lån

Hos Instabank kan du altså velge mellom vanlig forbrukslån med inntil 5 år nedbetaling, eller fleksibelt lån. Sistnevnte er en brukskreditt, det vil si den fungerer på noenlunde samme vis som et kredittkort. Du får innvilget en låneramme, men betaler renter bare for den delen du selv velger å disponere eller bruke. Ubenyttet kreditt er kostnadsfritt. Lånet har derfor ingen fast nedbetalingsplan. Du må betale en minimumsprosent av eventuell benyttet kreditt per måned i avdrag, eller større avdrag om du selv vil.

Fleksible lån er ypperlige alternativer når du er usikker på hvor stort lån du trenger, for eksempel ved oppussing. Faren ved lånetypen er imidlertid at de krever større disiplin (lett tilgang til midler betyr overforbruk i mange tilfeller).

Finansiering via Optin Bank

Dette er en av de nyeste norske bankene på markedet for forbrukslån uten sikkerhet. Optin Bank tilbyr små og store lån, lån til refinansiering, samt sparekonto med konkurransedyktige innskuddsrenter. Banken er således sikret gjennom medlemskap i Bankenes sikringsfond (alle norske banker er medlemmer i fondet).

Små forbrukslån

• Lånestørrelse: 10 000 til 75 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,90%
• Etableringsgebyr: 350 kroner
• Termingebyr: 35 kroner
• Lånetid: inntil 5 år

Mellomstore forbrukslån

• Lånestørrelse: 75 000 til 250 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,90%
• Etableringsgebyr: 950 kroner
• Termingebyr: 50 kroner
• Lånetid: inntil 5 år

Store forbrukslån

• Lånestørrelse: 250 000 til 500 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,90%
• Etableringsgebyr: 1 250 kroner
• Termingebyr: 95 kroner
• Lånetid: inntil 5 år

De forskjellige gebyrstørrelsene gjør at Optin Bank kan være både billige og dyre. På små lån er blant annet etableringsgebyret veldig avgjørende for hva de effektive rentene blir. Dette trenger imidlertid ikke å ha så mye å si dersom banken tilbyr lavere renter enn konkurrentene. Det finner du ut ved å søke om lån fra flere av de.

Optin Bank aksepterer at to låner sammen (medlåntaker), og tilbyr låneforsikring for de som mener de trenger det.

Komplett Bank kan også hjelpe

Komplett Bank eies av Komplett Group, som du kanskje kjenner fra noen av de største nettbutikkene i Norge. Siden etableringen i 2014 har banken rukket å bli en av de største på markedet for forbrukerfinansiering. Produktene deres inkluderer et anstendig kredittkort, handlekonto, lån til refinansiering og usikrede lån til forbruk. Populariteten skyldes primært at Komplett var tidlig ute med å tilby fleksible lån, eller brukskreditt som de også kalles.  

Kort beskrevet er dette en kreditt der låntakeren får innvilget en låneramme på inntil en halv million. Den delen av lånerammen som til enhver tid er urørt, blir det ikke beregnet renter for. Rentekostnader kommer kun når låntakeren overfører fra lånerammen til sin egen konto. Eventuelle kostnader samt et minimumsavdrag blir det du betaler per måned. Avdragsstørrelsen beregnes som om benyttet kreditt er et nedbetalingslån på 5 år. Kreditten har ingen sluttdato, og varer så lenge kunden ønsker det.

• Lånestørrelse: 10 000 til 500 000 kroner
• Nominelle renter: fra 7,90%
• Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner
• Termingebyr: 35 kroner
• Lånetid: løpende kreditt

Etableringsgebyrets størrelse avhenger av kredittrammen som innvilges. Er kreditten høy får du også et høyt etableringsgebyr. Så spørs det da hva rentene blir, før du ser om Kompletts tilbud er rimelig eller dyrt.

Slik vurderer du hvert tilbud

Dersom du søker om akkurat samme lånesum og tilbakebetalingstid fra alle banker, er det primært sluttkostnadene som betyr noe. Den banken som du gir minst penger til er best. Det eneste som burde innvirke på valget ditt er faktorer som medlånstaker (ikke alle banker som tilbyr dette), låneforsikring og eventuelle muligheter for betalingsfrie måneder. Trenger du ingen av tilleggstjenestene, bør du naturligvis velge det billigste tilbudet.

Det finnes undersøkelser og rapporter som ser på nordmenns bruk av forbrukslån, og herunder hva pengene faktisk går til. Mye brukes på rent forbruk, som mat, klær, reiser og uteliv, mens en økende andel finner veien til mer nyttige formål. Som vi ser på i artikkelen – noen ganger er et lån veien til besparelse, veien til bedre livskvalitet, eller veien ut av gjeldsproblemer.

Til uforutsette og nødvendige utgifter

Et av de mest anvendte bruksområdene for forbrukslån er når ting går i stykker eller skades. Dessverre er det umulig å forutsi når girkassa i bilen ryker, når vaskemaskinen kneler, når vannlekkasjen på badet oppstår, eller når tannlegebehovet blir akutt.

Hadde vi kunne forutsett slikt, hadde flere av oss satt av langt mer penger enn vi gjør i dag. De fleste lever nok litt på fromme og lykke, og sitter dermed i knipa når de kjipe episodene kommer på løpende bånd.

Her vil nytten ved forbrukslån komme til sin rett. Først og fremst gir de mulighet til å skaffe penger til hva som helst, uten at man trenger eie et panteobjekt. Du trenger heller ikke bruke pengene slik du oppga i søknaden, men står fritt til å disponere de etter eget behov.

Lånte du mindre enn du trengte, kan du enkelt og kostnadsfritt betale ekstra tilbake, og dermed redusere den rentebærende gjelden.

Investeringer som gir besparelser eller inntjening

Hva om bilen du trenger til arbeid selges til sterkt rabattert pris, men du må slå til denne uken? Dessverre har du ikke nok egenkapital, i hvert fall ikke før feriepengene kommer.

Hva om du er i ferd med å starte egen virksomhet, en potensiell kunde tilbyr deg et lukrativt oppdrag, men du mangler aksjekapital? Hva om du skal leie leilighet eller hybel, men mangler penger til depositum?

Vi kan enkelt komme på en rekke tilfeller der det å være likvid ikke bare er besparende, men også helt nødvendig. Har vi ikke penger når de beste tilbudene kommer, ender vi ofte opp med å betale høyere pris på et senere tidspunkt.

I noen tilfeller bortfaller muligheter vi helst ikke vil gå glipp av, slik som det å få tak over hodet. Dersom prisen på lånet uten sikkerhet lavere enn det du sparer på å slå til nå, er låneopptak faktisk lønnsomt. Gitt at du ikke har andre og rimeligere muligheter, selvsagt.

Oppussing av bolig

I 2017 brukte vi nordmenn mer enn 70 milliarder til oppussing av egen bolig. På dette området er vi den soleklart mest ivrige nasjonen i Europa.

Oppussing er ikke begrenset til velvære eller det estetiske, selv om vi gjør dette også. Ofte dreier det seg om nødvendige utbedringer av boligen, slik som råteskader, lekkasjer, vindustrekk og alt det andre som forringer boligens verdi. Vi pusser også opp for å spare, for eksempel med bedre vindu og isolasjon for å redusere strømforbruket.

Å bruke forbrukslån til oppussing er blant de vanligste formålene som oppgis til bankene. Mange finansierer oppussingen ved å utvide boliglånet, men det er ikke alle som har muligheten.

Er eiendommen belånt over utlånsgrensen til banken, må man ty til andre løsninger, og som oftest enten forbrukslån eller såkalt brukskreditt. Om det vil lønne seg beror på hva formålet med oppussingen er, og kostnadene på lånet.

Lån for å redusere gjeld

For de som sliter med høy gjeld fra blant annet kredittkort, dyre smålån, eller strafferenter, gebyrer og salærer som løper løpsk, er såkalt refinansiering en kjær utvei av elendigheten. Refinansiering har som mål å samle gjeld, og helst til langt lavere rente- og gebyrkostnader.

Problemet er imidlertid at lave kostnader på et refinansieringslån er ensbetydende med at man må kunne stille med pantesikkerhet. Eier du ikke din egen bolig, eller boligen har for høy belåningsgrad, blir de laveste kostnadene vanskelige å oppnå.

Likevel vil et forbrukslån som brukes til refinansiering ofte lønne seg. Selv om rentene på disse lånene er høyere enn for sikrede lån, slår de nesten alltid kredittkortene og strafferentene ned i støvlene. Det skal egentlig ikke så mye til for å kunne forbedre resultatene etter en refinansiering.

Spesielt dersom det er snakk om mange lån, kreditter og krav. Refinansiering og samling av gjeld har også en psykologisk effekt. Det er bedre å ha én kreditor enn mange. Refinansieres problematisk og dyr gjeld i tide, unngås også inkassosaker og betalingsanmerkninger (linker til kredinor.no).

Når likviditet er viktig

Det finnes en egenartet versjon av forbrukslån som henvender seg til de som er redde for å ikke ha penger for hånden, nemlig brukskreditten. Å ikke ha en buffer på kontoen kan være både slitsomt og problematisk. Brukskreditter virker slik at du søker om en låneramme, tildeles denne, og bruker deretter pengene ved behov.

Du betaler renter for benyttet kreditt, mens den ubenyttede delen forblir rentefri. Bruker du ingenting vil kostnadene være det som tilsvarer eventuelle månedlige gebyrer (varierer fra bank til bank).

Kreditten er også løpende, det vil si den har ingen innfrielsesdato slik vanlige lån har. Som regel har bankene et krav om en månedlig minimumsinnbetaling av benyttet kreditt, men ”avdragenes” størrelse utover dette er opp til låntakeren. Brukskreditter (også ofte kalt fleksible lån) er i også populære låneløsninger når det er vanskelig å fastsette det nøyaktige kapitalbehovet.

Et råd til slutt

Selv om det er flere nyttige bruksområder for forbrukslån er det ikke sikker låneformen er en optimal løsning. Det finnes billigere lån, og mange ganger er sparing til det du trenger en langt bedre fremgangsmåte.

Imidlertid finnes det åpenbart tilfeller der behovet er prekært. Forbrukslån kan noen ganger fremstå som både beste og eneste alternativ. Vær uansett oppmerksom på at kostnadene på usikrede lån er relativt høye og da særlig hvis du velger å ta opp mikrokreditt. Hos Ferratum.no kan det fort koste over 1000% i effektiv rente når du låner penger med kort nedbetalingstid. Man kan bøte på dette ved å aldri låne mer enn man strengt tatt trenger, velge kort nedbetalingstid, samt bruke litt tid på å finne de laveste rentetilbudene.

Innhenting av flere tilbud blir således viktig. Søknadsprosessen er svært rask og enkel, og det finnes få unnskyldninger for å ikke ta seg tid til å shoppe litt rundt. Her gjelder ordtaket ”tid er penger” i motsatt betydning. Brukes det noen ekstra minutter på å sende lånesøknader til flere konkurrerende banker, skjer det ofte at tusenlappene spares.